HABLEMOS DE: Financiación De Su Casa- HIPOTECAS.

¿Tomando prestado MILES DE DÓLARES? ¿DE 15 O 30 AÑOS? ¿POR QUÉ?  El razonamiento fundamental es simple: Mientras que usted podría ahorrar su dinero y comprar ropa y autos en efectivo, muy pocas personas podían tener la esperanza de ahorrar lo suficiente para comprar una casa en efectivo. Una hipoteca le permite comprar una casa después de haber ahorrado sólo una cantidad relativamente pequeña de su valor, y encima, la casa misma es una inversión cuyo valor crece con los años.

¿Cuánto puede pagar? Elegir la mejor hipoteca, sin embargo, puede ser una decisión dificultosa y complicada. Al igual que la casa es la compra más importante para la mayoría de las personas, su pago de hipoteca suele ser su mayor factura mensual, por lo que necesita hacer compras cuidadosamente y educadamente.
Asegúrese de que ha completado su presupuesto y sabe cuánto puede gastar. ¿Ha considerado si se está jubilando en el futuro cercano? ¿Tiene usted un estudiante que va a la universidad? Todos estos factores impactan la cantidad que puede pagar cómodamente mensualmente. Muy a menudo, esta cantidad puede ser más barata que un alquiler mensual.

Obtener El Préstamo Adecuado Para Su VIDA.  La clave para encontrar una buena hipoteca es primero entender su propia situación financiera. Saber lo que realmente puede pagar, y tener una estimación realista de cuánto tiempo espera vivir en esa casa. Si se va mudar dentro de cinco años, por ejemplo, no hay necesidad de pagar más por la seguridad de una hipoteca con una tasa de interés que se fija por 30 años.

TIPOS DE HIPOTECAS

Hoy en día existen muchas opciones de hipotecas- He aquí una guía de algunos de los conceptos básicos:

-30 años de hipoteca a tipo fijo
La hipoteca tradicional es muy popular y conveniente. Aunque la tasa de interés es generalmente más alta que otros tipos de préstamos, el interés y el pago se mantienen fijos durante 30 años con este tipo de préstamo, y eso es una gran ayuda para la planificación de sus finanzas a largo plazo. Una variedad de este es un préstamo de tasa fija con un plazo de 15 o 20 años. Pagos mensuales obligatorios de estos préstamos serán significativamente más altos, pero usted pagaría mucho menos en intereses.

-Hipoteca De Tasa Ajustable O ARM
Esta es la variedad original de una hipoteca de tasa ajustable, comúnmente conocida como ARM. Un ARM de un año tiene un plazo de 30 años, pero su tasa de interés se ajustará cada año. La tasa de interés será determinada por el índice de que su préstamo está vinculado, por lo general las tasas del Tesoro a un año o el índice LIBOR (acrónimo de la London Interbank Offered Rate) o el índice COFI (Reserva Federal de Costo de Fondos Índice). El ARM puede ser peligroso si no entienden los detalles y se encuentran con un pagare mensual exorbitante al ajustarse el interés.  Pero es conveniente si sabe que se quedara en esa vivienda por solo 2-3 años.

-Hipotecas Híbridas
A veces llamado "tres años fija" o una "de cinco años fijado," estos préstamos incorporan algunas de las características de los préstamos tasa fija y ajustable. Por ejemplo, un préstamo básico "27/3 híbrido" le ofrecerá una tasa que se fija para los primeros tres años y luego se convierte en un ARM de un año para los restantes 27 años de todo el plazo de 30 años. Estos préstamos le ahorrarían dinero para los prestatarios que seguramente se madurarán dentro de tres o cinco años y por lo tanto no necesitan pagar más.

-Hipotecas De Interés Solamente

Estos préstamos, por lo general un ARM o un híbrido, permiten que un prestatario page el interés solamente durante los primeros cinco años más o menos. Después de eso, se espera que los prestatarios page capital e interés con el fin de pagar el préstamo dentro de los 25 años restantes de su hipoteca.
Los prestatarios pueden ser impactados por el pago una vez que el período de interés termine porque tendrán que pagar la totalidad del monto del préstamo en sólo 25 años, en comparación con los típicos 30. Aumento de las tasas de interés puede exagerar ese choque. Normalmente, este tipo de préstamo le funciona mejor un prestatario que venderá la casa o refinanciara el préstamo y simplemente está tratando de mantener su pago de la casa temporalmente bajo.

-Préstamos Con Opción De Pago
Vienen con diferentes nombres, por lo general estos préstamos ofrecen varios opciones cada mes: 1. Realice el pago completo del principal e interés. 2. Pague más que el pago completo. 3. Pague sólo los intereses adeudados para el mes. 4. Pague sólo una parte de los intereses.
Las dos primeras opciones son bastante sencillos: Usted puede pagar el monto total del capital e interés adeudados ese mes, tal como lo haría con una hipoteca tradicional, o puede optar por pagar aún más y pagar un préstamo a 30 años en un horario de 15 años. Sin embargo las otras dos opciones pueden causar problemas financieros si no son cuidadosos. En cualquier mes, un prestatario puede optar por pagar sólo el interés que se debe ese mes, o el prestatario puede optar por un pago mínimo aún más pequeño. Para hacer las cosas aún más complicadas, estos préstamos suelen tener tasas de interés que se ajustan con la frecuencia que cada mes.

OTROS FACTORES IMPORTANTES

Penas de pago adelantado o prepayment penalties, que pueden ascender a seis meses de interés, restringen los prestatarios de la refinanciación de una hipoteca en los primeros años.  

La mayoría de hipotecas requieren un pago inicial o down payment del 3.5% al 20%. Si usted compra una casa por 150.000 dólares, calcule aportar de $5.250 a $30.000 y tomar prestado $ 142,500 a $ 120.000. Siendo que esta será la mayor compra de un individuo, William Mendoza, prestamista de BayMortgage recomienda que el “prestante se esfuerce en tener siquiera 3.5% para el pago inicial y proteja su crédito.  El individuo debe de ahorrar para el down-payment de antelación.”

La capacidad para pagar esta deuda grande se mide por su historial de crédito,  incluyendo el tiempo que lo ha tenido, qué tipo de cuentas, si has pagado tarda. Proteja su historial de crédito y pague sus deudas responsablemente. Un historial de crédito negativo, indica riesgo, lo que afecta la capacidad de obtener aprobación para una hipoteca y si se aprueba, su tasa de interés será más alta que un individuo con mejor crédito.

Mantenga sus Gestiones Financieras en orden. Prepárese! Tengan sus registros financieros en orden, incluyendo la sumisión de sus impuestos federales y estatales anualmente y un historial de crédito limpio.  Dice Edward Nijjar, prestamista de Equity Mortgage Lending “el emprendedor tiene el requerimiento adicional de documentar su ingreso formalmente y se necesita preparar adecuadamente.”

ìCUIDADO! Tenga cuidado con los prestamistas y las prácticas perjudiciales. Siempre compare 2 o 3 prestamistas y sus precios de préstamos (incluyendo tasas de interés y puntos, términos y condiciones de pago anticipado). Tenga cuidado con las tarifas excesivas o pagos por adelantado y pida una recomendación (utilicé Facebook o Twitter y pregúntele a sus amigos para obtener recomendaciones). Asegúrese de investigar y entender los términos y los detalles que se presentan.

Este proceso es complejo, le recomiendo colaborar con un banquero o prestamista que le explique los detalles.  La adquisición de una vivienda es una gran inversión para usted y su familia, creando un futuro estable al mismo tiempo que llega a cumplir el sueño americano.

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Verónica Cool es la fundadora de Cool & Associates LLC, una compañía especializándose en mercadeo al Hispano, operaciones y bienestar financiero. Una emprendedora, nativa de Rep. Dominicana con más de 20 años de experiencia en finanzas, mercadeo, liderazgo y comunidad. Comuníquese con ella vía veronica@coolassociatesllc.com o a través de Twitter @verocool.